محاسبه بیمه شخص ثالث خودرو

در جدیدترین مقاله بخش آموزش پدال به بحث محاسبه بیمه شخص ثالث خودرو خواهیم پرداخت پس همراه ما باشید.

بیمه شخص ثالث خودرو چیست؟

بیمه شخص ثالث یکی از بیمه‌های اجباری برای مالکان وسایل نقلیه است و هر فردی می‌بایست آن را تهیه کند. با توجه به قوانین موجود هیچ‌گونه خدمتی به خودروهای فاقد بیمه شخص ثالث ارائه نمی‌شود و درصورتی‌که پلیس راهور چنین وسیله‌ای را توقیف کند نسبت به انتقال آن به پارکینگ اقدام خواهد کرد. برای مثال از تابستان امسال صدور کارت سوخت و تخصیص سهمیه سوخت به خودروها منوط به داشتن بیمه شخص ثالث خواهد بود. همچنین برای صدور بیمه‌نامه جدید شخص ثالث می‌بایست عوارض آزادراهی را پرداخت نمود.

اما هدف از اجباری شدن بیمه شخص ثالث چیست؟ باید دانست دیه انسان در سال جاری ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان برای ماه‌های حرام است و درصورتی‌که راننده‌ای تصادف منجر به فوت را رقم بزند پرداخت چنین مبلغی برای او شاید غیرممکن باشد. البته جدای از هزینه‌های مربوط به دیه، تصادفات منجر به خسارات مالی نیز هزینه‌های زیادی را به مالکان خودروها تحمیل می‌کنند و اینجاست که بیمه شخص ثالث به‌ عنوان یک تکیه‌گاه مهم جلوه می‌کند چراکه می‌تواند خسارات مالی و جانی ناشی از تصادفات رانندگی را جبران کند.

اما شاید این سؤال نیز برای شما پیش آمده باشد که در بیمه‌نامه شخص ثالث منظور از شخص ثالث کیست؟ در این بیمه‌نامه شخص اول مالک وسیله نقلیه و شخص دوم یا ثانی نیز شرکت بیمه‌گر است که با دریافت حق بیمه‌ای مشخص اقدام به بیمه کردن وسیله نقلیه می‌کند. شخص ثالث نیز فردی خواهد بود در حوادث رانندگی زیان می‌بیند. در واقع هر شخصی به غیر از راننده مقصر را می‌توان شخص ثالث دانست. به این ترتیب همه افرادی که در تصادف و حادثه رانندگی ضرر مالی و جانی می‌بینند تحت پوشش این بیمه خواهند بود و هزینه‌های درمان، فوت و خسارت مالی را دریافت خواهند کرد. یکی دیگر از ویژگی‌های بیمه شخص ثالث بیمه حوادث راننده است که زیان جانی وارده به راننده مقصر را نیز جبران می‌کند.

موارد تحت پوشش بیمه شخص ثالث

حال که با بیمه‌نامه شخص ثالث وسیله نقلیه آشنا شدیم بهتر است به پوشش‌های آن نیز بپردازیم. همان‌طور که گفته شد این بیمه دو بخش خسارت‌های مالی و جانبی را در برمی‌گیرد و اگرچه در بخش خسارات جانی حداکثر تعهدات بیمه را قوانین مصوب تعیین می‌کنند اما در بخش خسارت مالی مالک خودرو می‌تواند سقف بالاتری را نسبت به حداقل مصوب درخواست نماید. بدیهی است که میزان حق بیمه نسبت به تعهدات مالی بالاتر افزایش خواهد یافت. بیمه شخص ثالث هزینه‌های مالی اشخاص زیان‌دیده ثالث در حوادث رانندگی و همچنین خسارات جانی وارد شده به اشخاص ثالث و راننده را پرداخت خواهد کرد. در حقیقت بخش خسارات جانی پوشش گسترده‌تری دارد و هزینه‌های مربوط به افراد زیان‌دیده، سرنشینان خودروی مقصر، افراد خارج از خودرو و خود راننده مقصر را جبران می‌کند. حالا که با خود بیمه شخص ثالث و پوشش‌های آن آشنا شدیم نوبت به محاسبه بیمه شخص ثالث خودرو می‌رسد.

یک نکته مهم در این قضیه به قانون خودروی متعارف مربوط می شود. بر اساس قانون جدید بیمه شخص ثالث، خودروی متعارف خودرویی است که قیمت آن کمتر از ۵۰ درصد دیه کامل مرد مسلمان در ماه حرام آن سال باشد و با توجه به اعلام نرخ دیه در سال ۱۴۰۲ توسط قوه قضاییه، سقف قیمت خودروی متعارف در سال جاری ۶۰۰ میلیون تومان خواهد بود.  در این شرایط اگر یک خودروی متعارف که قیمت آن در سال جاری حداکثر ۶۰۰ میلیون است در یک حادثه رانندگی دچار خسارت مالی شود، میزان خسارت به هر اندازه‌ای که باشد باید توسط مقصر حادثه جبران شود و هیچ محدودیتی برای پرداخت خسارت وجود ندارد. اما برای خودروهای غیرمتعارف و بالای ۶۰۰ میلیون تومان، با توجه به اینکه از نظر قانون‌گذار خودرو لوکس (نامتعارف) است، حتی اگر این خودرو خسارت کلی دیده و اسقاطی شده باشد مقصر حادثه فقط تا حد ۶۰۰ میلیون تومان مسئول بوده و پرداخت خسارت بیش از این مبلغ بر عهده مقصر و به تبع آن بر عهده بیمه‌گر نیز نخواهد بود. درواقع اگر تصادفی پیش آمد و خودرو نامتعارف بود، بیمه خسارتی بر اساس قیمت خودروی متعارف برای خودروی نامتعارف پرداخت می‌کند. مگر اینکه مالک خودروی نامتعارف بیمه بدنه داشته‌ باشد؛ در این شرایط می‌تواند از طریق این بیمه خسارت خودرو را جبران کند.

محاسبه بیمه شخص ثالث خودرو

در همین ابتدا باید گفت حق بیمه شخص ثالث خودرو بر اساس چندین فاکتور تعیین می‌شود که به آن‌ها می‌پردازیم:

• نرخ دیه

هر ساله قوه قضاییه نرخ دیه انسان را اعلام می‌کند که این رقم برای سال جاری و ماه‌های حرام ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان و برای ماه‌های غیر حرام ۹۰۰ میلیون تومان است. این رقم تعیین کننده رقم پایه برای بیمه شخص ثالث خواهد بود. بد نیست بدانید چهار ماه ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب ماه‌های حرام هستند و بنابراین اگر در این ماه‌ها فردی بر اثر حادثه رانندگی فوت کند ۳۰۰ میلیون تومان دیه بیشتری نسبت به ماه‌های غیر حرام به او تعلق خواهد گرفت. جدای از بخش خسارات جانی باید به پوشش مالی بیمه شخص ثالث سال ۱۴۰۲ نیز اشاره کنیم که حداقل آن ۳۰ میلیون تومان است. بیمه مرکزی با توجه به نرخ دیه و حداقل پوشش مالی اقدام به تعیین حق بیمه می‌کند. البته همان‌طور که گفتیم رقم موردبحث حق بیمه پایه است و فاکتورهای دیگری نیز بر روی آن تأثیرگذار هستند.

• نوع خودرو، تعداد سیلندر و کاربری

بر اساس قوانین موجود خودروهای قوی‌تر و سریع تر حق بیمه بالاتری دارند. همچنین نوع کاربری وسیله نقلیه نیز تأثیر زیادی روی محاسبه بیمه شخص ثالث دارد. برای مثال حق بیمه تاکسی‌ها ۱۰ تا ۲۰ درصد بیشتر از خودروهای شخصی عادی است و این رقم برای خودروهای آموزشگاه‌های رانندگی ۱۵ درصد بیشتر خواهد بود. به این لیست می‌توان وسایل نقلیه دیگری همچون کامیون‌ها، خودروهای سازمانی و… را نیز اضافه کرد که هریک تابع قوانین و شرایط خاص خود هستند.

• میزان تخفیف‌های بیمه‌نامه مالک خودرو

تخفیف عدم خسارت خودرو مبلغی است که مالک یا بیمه‌گذار به خاطر عدم استفاده از بیمه شخص ثالث از آن بهره می‌شود. هرچقدر تعداد سال‌های عدم خسارت مالک خودرو بیشتر باشد تخفیف دریافتی برای حق بیمه نیز بیشتر خواهد بود. این تخفیف‌های عدم استفاده از بیمه شخص ثالث از ۵ درصد برای سال اول شروع می‌شود و با افزایش ۵ درصدی برای هر سال به حداکثر ۷۰ درصد یا ۱۴ سال می‌رسد و پس از آن دیگر افزایش نخواهد یافت. در قانون جدید این بیمه‌نامه دیگر نمی‌توان تخفیف‌های بیمه شخص ثالث را به فرد دیگری انتقال داد. در واقع این بیمه‌نامه راننده محور است و تنها تخفیف‌ها را می‌توان به نام اعضای درجه‌یک خانواده منتقل کرد. با توجه به فاکتورهای یاد شده، مبلغ پایه بیمه شخص ثالث خودروهای گوناگون کشور در سال ۱۴۰۲ برابر با جدول زیر خواهد بود:

قیمت بیمه شخص ثالث ۱۴۰۲

همان‌طور که گفته شد قیمت بیمه شخص ثالث به فاکتورهایی همچون نرخ دیه، نوع خودرو و کاربری و میزان تخفیف‌های بیمه مالک بستگی دارد. همچنین تعهدات مالی درخواستی مالک نیز روی قیمت نهایی حق بیمه تأثیرگذار خواهد بود.

محاسبه آنلاین بیمه شخص ثالث

برخی وب‌سایت‌های فعال در صنعت بیمه خدمات گوناگونی را در بخش بیمه شخص ثالث ارائه می‌کنند که از جمله آن‌ها می‌توان به امکان خرید اقساطی، مقایسه حق بیمه شرکت‌های بیمه‌گر و… اشاره کرد. البته قبل از هرگونه خرید بیمه‌نامه از چنین وب‌سایت‌هایی حتماً اصالت و اعتبار آن‌ها را بررسی نمایید.